Tujuan utama untuk mendapatkan asuransi jiwa adalah untuk melindungi orang-orang yang Anda sayangi jika terjadi sesuatu pada Anda. Berapa banyak modal yang Anda butuhkan untuk melunasi utang, mendukung orang yang Anda cintai, atau untuk mengurus semua urusan Anda?
Setelah Anda memahami prioritas apa yang ingin Anda lindungi melalui asuransi jiwa, cukup mudah untuk menentukan jumlah pertanggungan yang tepat.
Apa Jenis Asuransi Jiwa
Pertanyaan berikutnya adalah jenis cakupan apa yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Untuk mendapatkan jumlah pertanggungan yang tepat, Anda juga harus memastikan bahwa premi sesuai dengan anggaran Anda dengan nyaman.
Manfaat Asuransi Berjangka
Asuransi berjangka lebih murah daripada asuransi seumur hidup, karena Anda menyewa asuransi. Cakupan Anda dianggap sebagai asuransi murni dalam hal ini, karena tidak mengembangkan nilai tunai atau berpartisipasi dalam dividen perusahaan.
Sebaliknya memungkinkan Anda untuk mendapatkan jumlah perlindungan yang tepat untuk premi paling murah yang tersedia. Asuransi berjangka juga telah berkembang selama bertahun-tahun untuk menawarkan opsi yang lebih komprehensif.
Anda bisa mendapatkan kebijakan pengembalian premi di mana Anda membayar lebih selama masa polis, tetapi perusahaan asuransi mengembalikan semua premi Anda pada akhir jangka waktu tetap.
Ada juga istilah kebijakan yang memungkinkan Anda untuk mengunci usia dan kesehatan Anda selama sisa hidup Anda, sehingga Anda dapat memiliki cakupan dan premi terkunci selama sisa hidup Anda. Ini adalah cara yang bagus dan murah untuk mendapatkan asuransi permanen.
Berapa Lama Anda Harus Mengunci Premi Anda
Semakin lama Anda dapat mengunci premi Anda, semakin menguntungkan dalam jangka panjang. Perusahaan asuransi mempertimbangkan risiko kematian selama periode tingkat istilah tersebut. Jika Anda berusia 35 tahun dan Anda mendapatkan kebijakan level 20-term maka tarif akan tetap sampai Anda berusia 55 tahun. Dan karena Anda mengunci premi pada usia yang lebih muda, risiko dan tarif rata-rata akan kurang dari jika Anda mengunci premi Anda pada usia 55 tahun.
Kebanyakan orang memiliki kebutuhan asuransi yang akan bertahan sepanjang sisa hidup mereka. Jika Anda dapat secara permanen mengunci sebagian dari asuransi Anda pada usia yang lebih muda, ini dapat menghemat banyak premi. Ini terjadi cukup sering di mana orang harus mengajukan permohonan untuk cakupan baru setelah tarif tetap pada kebijakan mereka saat ini telah berakhir, dan karena mereka sekarang lebih tua dan harus membayar lebih banyak premi.
Kesehatan Anda juga terkunci ketika Anda pertama kali mengambil kebijakan keluar. Banyak orang yang mencari asuransi di usia lima puluhan atau enam puluhan berurusan dengan beberapa jenis kondisi medis yang membuat biaya asuransi jiwa dua atau tiga kali lipat biaya. Logika yang sama yang berlaku untuk mengunci usia Anda juga baik untuk diingat ketika mengunci kesehatan Anda. Kami tidak tahu apa yang akan terjadi pada kami, dan jika kami mengunci asuransi kami maka ketidakmampuan dan premi kami tidak akan terpengaruh oleh peristiwa medis.
Asuransi Berjangka Tingkat
Saya selalu merekomendasikan untuk mendapatkan kebijakan jangka tingkat dibandingkan dengan yang akan memulai lebih rendah dan meningkatkan premi setiap tahun. Kebijakan jangka bunga memungkinkan Anda untuk mengunci usia dan kesehatan Anda selama sisa masa jabatan, sedangkan kebijakan yang meningkat-premium menjadi lebih mahal setiap tahun berdasarkan usia baru Anda.
Karena asuransi berjangka adalah cara yang lebih murah untuk mendapatkan jumlah perlindungan yang tepat, saya percaya bahwa itu adalah pilihan yang tepat untuk sebagian besar orang yang melihat asuransi jiwa.
Asuransi Jiwa Nilai Tunai: Kapan Harus Mempertimbangkannya
Pertama Sebuah Kata Hati-hati Tentang Bagaimana Industri Asuransi Jiwa Beroperasi
Seorang agen yang mendorong satu perusahaan di atas yang lain merugikan kliennya. Setiap perusahaan memiliki hal positif dan negatif dan setiap perusahaan telah berfokus pada demografi tertentu untuk mencoba menciptakan keunggulan kompetitif. Ada 17 perusahaan asuransi jiwa di fortune 500 saja.
Perusahaan-perusahaan ini memiliki portofolio investasi yang sangat mirip dan melakukan bisnis dengan cara yang lebih umum daripada tidak. Delapan dari perusahaan-perusahaan ini saling menguntungkan, sembilan adalah perusahaan saham, dan mereka semua beroperasi untuk menghasilkan keuntungan.
Hal terpenting yang dapat dilakukan siapa pun adalah memiliki agen yang dapat membantu mereka berbelanja pasar untuk perusahaan yang paling sesuai dengan kebutuhan mereka. Seseorang yang merupakan perokok dengan tekanan darah tinggi akan memiliki pilihan yang lebih baik di luar perusahaan yang menargetkan bukan perokok tanpa kondisi kesehatan. Menemukan perusahaan paling murah di pasar untuk usia dan kesehatan Anda dapat menghemat ribuan dolar.
Saya dulu bekerja untuk agen asuransi di mana kami hanya menjual satu perusahaan asuransi triple-A-rated. Ketika saya bekerja untuk agensi ini, sesama agen saya dan saya sangat ditanamkan dengan manfaat dari seluruh asuransi jiwa perusahaan ini. Situasi ini tidak unik.
Agen tawanan memiliki manajer yang merawat agen untuk mendorong satu perusahaan karena mereka mendapatkan komisi berbayar ketika agen mereka menjual produk ini. Tolong jangan berasumsi bahwa agen asuransi jiwa adalah ahli dalam manfaat dari berbagai perusahaan dan jenis rencana asuransi, karena banyak dari mereka tidak menyadari manfaat di luar perusahaan mereka sendiri. Alih-alih berkonsultasi dengan klien mereka dan berbelanja di pasar, mereka mendorong satu produk yang tidak selalu cocok dengan baik. Ada terlalu banyak orang yang diberi saran dari agen untuk mempertimbangkan asuransi seumur hidup, karena mereka dilatih untuk menyajikan produk yang sama kepada setiap klien.
Ketika Anda mempertimbangkan perusahaan asuransi, itu akan selalu menguntungkan bagi sebagian orang dan tidak disarankan untuk orang lain.
Jika Anda duduk dengan agen yang melampaui daftar manfaat tentang satu perusahaan asuransi, perlu diingat bahwa sebagian besar manfaat benar-benar trade-off. Misalnya, jika sebuah perusahaan adalah perusahaan asuransi berperingkat triple-A daripada mereka mungkin juga lebih konservatif dengan siapa mereka mengasuransikan. Peringkat triple-A sangat bagus, tetapi benar-benar hanya perlu jika Anda berencana untuk berpartisipasi dalam dividen perusahaan, atau dengan kata lain membeli seluruh asuransi jiwa mereka. Tidak perlu membayar uang ekstra untuk hak istimewa memiliki perusahaan berperingkat triple-A seperti yang dipaksakan oleh banyak agen. A.M. Best menganggap perusahaan dengan peringkat A berada dalam kesehatan keuangan yang sangat baik dan ada banyak perusahaan A-rated dengan penawaran asuransi yang lebih murah jika Anda tidak berencana untuk berpartisipasi dalam seluruh hidup.
Ketika Asuransi Seumur Hidup adalah Ide yang Baik
Bagi sebagian orang, asuransi jiwa utuh dapat menjadi pelengkap yang bagus untuk keamanan finansial mereka. Saya telah menjual asuransi seumur hidup berdasarkan manfaat berikut.
- Ini memiliki pengembalian yang dijamin yang secara konsisten akan membangun nilai tunai dalam kebijakan.
- Ini memberi pemegang polis asuransi permanen sehingga mereka diasuransikan sepanjang hidup mereka.
- Ini memungkinkan mereka untuk berhenti membayar premi setelah beberapa tahun, karena dividen dari perusahaan akan cukup untuk menjaga kebijakan tetap berlaku.
- Hal ini memungkinkan pemegang polis untuk mengambil uang tunai dari polis dalam bentuk pinjaman, sehingga Anda memiliki pilihan lain jika likuiditas diperlukan.
- Pertumbuhan kebijakan ditangguhkan pajak dan bebas pajak selama kebijakan tersebut tetap berlaku.
Masalahnya bisa jadi banyak dari manfaat ini menunjuk pada asuransi jiwa sebagai aset atau investasi. Asuransi jiwa harus selalu dipertimbangkan untuk manfaat kematian pertama dan terutama. Jika Anda telah memaksimalkan Roth Ira dan 401 (k) Anda, memiliki setidaknya tiga bulan pengeluaran dalam tabungan yang dapat diakses, dan mencari sesuatu yang lain untuk membangun tabungan maka asuransi seumur hidup dapat menjadi pilihan yang baik. Intinya adalah bahwa seluruh asuransi jiwa adalah pilihan yang baik ketika Anda memiliki kemampuan untuk memaksimalkan dana pensiun anda yang berkualitas dan mencari untuk melengkapi tabungan Anda dengan ikatan konservatif ke asuransi jiwa anda.
Seluruh hidup bisa menjadi kesalahan karena beberapa alasan.
Ada risiko ketika memasukkan uang Anda ke dalam asuransi seumur hidup. Risiko tidak selalu dijelaskan dengan jelas, karena agen fokus pada dividen yang dijamin yang akan menumbuhkan nilai tunai setiap tahun. Namun, satu risiko yang signifikan adalah membeli asuransi seumur hidup, membayar premi selama beberapa tahun, dan kemudian tidak dapat mengikuti premi di jalan. Perusahaan asuransi jiwa bank pada hal ini terjadi pada persentase tertentu dari pemegang polis.
Jika ini terjadi, Anda berada dalam bahaya kehilangan ribuan dolar dalam premi berbayar tanpa manfaat mengumpulkan nilai tunai apa pun. Ketika polis berakhir atau Anda tidak dapat mengikuti premi seumur hidup maka perusahaan asuransi akan mempertahankan premi Anda tanpa Anda memiliki nilai tunai yang dibangun atau asuransi apa pun yang berlaku.
Seluruh polis kehidupan ini disusun untuk memiliki biaya front end yang besar dan akan memakan waktu setidaknya beberapa tahun sebelum premi Anda mulai membangun nilai tunai. Dibutuhkan sekitar sepuluh tahun sebelum jumlah premi yang Anda masukkan ke dalam polis akan sama dengan nilai tunai dalam polis.
Bagaimana Nilai Tunai Dalam Asuransi Seumur Hidup Bekerja
Risiko lain dengan asuransi seumur hidup adalah tidak memahami bagaimana nilai tunai dalam polis bekerja dan mengambil terlalu banyak. Nilai tunai dalam polis adalah cair, tetapi perusahaan asuransi akan membiarkan Anda mengambil sekitar 97% dari itu untuk melindungi terhadap lapsing kebijakan. Setiap uang tunai yang diambil dari polis dipinjamkan dari kebijakan dengan bunga.
Mari kita asumsikan bahwa Anda berada dalam 20 tahun pertama dari seluruh kebijakan hidup Anda dan mengambil pinjaman dari nilai tunai dalam polis. Suku bunga yang dipinjamkan adalah 8,0%, tingkat bunga dividen non-pinjaman adalah 6,85%, dan bunga dividen yang dipinjamkan adalah 7,9%. Perhatikan bahwa perusahaan asuransi meningkatkan suku bunga pada jumlah yang dipinjamkan atau jumlah yang dipinjam dari nilai tunai Anda. Ini mengurangi biaya pinjaman, tetapi pinjaman masih menciptakan kewajiban berkelanjutan untuk membayar bunga. Misalnya biaya pinjaman di sini akan menjadi 6,95%.
(Tingkat bunga pinjaman (8,0%) + (tingkat bunga dividen non-pinjaman (6,85%) - tingkat bunga dividen yang dipinjamkan (7,9%)) = biaya pinjaman (6,95%).
Nilai tunai dalam polis adalah pedang bermata dua, karena mengarah pada risiko signifikan bahwa Anda tidak akan dapat mengikuti premi. Hal ini praktis ditujukan bagi orang-orang yang dapat membayar kembali pinjaman dengan cepat sehingga kebijakan terus mengembangkan dividen bukan kewajiban untuk membayar bunga. Sangat bagus untuk orang-orang yang tidak pernah tergoda untuk meminjam dari kebijakan, karena dividen akan bertambah dan akhirnya dapat menutupi biaya premi tahunan. Ketika ini terjadi, risiko lapsing akan diabaikan. Namun, ini membutuhkan beberapa waktu untuk dicapai dan itu benar-benar tergantung pada seberapa disiplin Anda mampu dengan biaya tambahan dari premi ini. Jika Anda lebih suka mengendalikan uang Anda di depan ada argumen bahwa Anda dapat membeli istilah dan menginvestasikan sisanya daripada memanfaatkan dana umum perusahaan asuransi.
Profil kepribadian dan anggaran Anda harus sejalan
Saya sarankan untuk melihat anggaran Anda dan berapa banyak kontrol yang Anda inginkan atas uang Anda setidaknya selama sepuluh tahun ke depan jika Anda mempertimbangkan seluruh hidup. Karena asuransi berjangka sekarang dapat secara permanen mengunci usia dan kesehatan Anda dengan cara yang sama seperti asuransi jiwa secara keseluruhan, pertanyaan terbesar adalah apakah Anda ingin kontrol atas investasi perbedaan premi. Banyak orang lebih memilih asuransi seumur hidup karena mereka tidak perlu berpikir untuk menginvestasikan perbedaannya; Perusahaan asuransi melakukannya untuk mereka. Mereka juga dapat menumbuhkan manfaat kematian mereka dengan jumlah pertumbuhan nilai tunai dan bertindak sebagai kreditor mereka sendiri jika mereka ingin meminjam uang tunai dari kebijakan tersebut.
Beberapa Poin Lain Tentang Asuransi Jiwa Seumur Hidup
Komponen nilai tunai dalam polis asuransi jiwa perlu diperhatikan. Yang pertama adalah bahwa nilai tunai didasarkan pada dividen majemuk. Jadi, semakin lama Anda mempertahankan pembayaran premi, semakin menguntungkan. Yang kedua adalah bahwa jika Anda pergi dengan perusahaan asuransi yang dapat diandalkan, mereka biasanya akan membayar dividen tanpa jaminan yang didasarkan pada hasil investasi perusahaan asuransi. Inilah saatnya peringkat penting untuk dipertimbangkan, karena Anda sekarang berpartisipasi dalam dividen ini. Juga jika Anda telah membiarkan nilai tunai tumbuh dan mengambil pinjaman sederhana dari polis di kemudian hari, kemungkinan besar Anda akan memiliki cukup dividen untuk mengimbangi kewajiban bunga yang sedang berlangsung. Namun jika Anda menyerahkan polis, keuntungannya akan dikenakan pajak sebagai keuntungan modal dan Anda juga harus membayar biaya penyerahan. Jika polis berlaku dan Anda meninggal dunia saat masih ada pinjaman yang belum dibayar, manfaat kematian akan dibayarkan setelah menutupi biaya pinjaman yang Anda ambil dari polis.
Asuransi Berjangka Vs. Seumur Hidup
Saya percaya faktor yang paling penting dalam semua ini adalah elemen manusia. Jika Anda sabar, konservatif, dan nyaman dapat terus membayar premi tanpa godaan untuk meminjam dari nilai tunai maka Anda adalah kandidat yang baik untuk asuransi seumur hidup. Mayoritas orang memiliki anggaran dan keadaan yang berfluktuasi di mana mereka lebih baik dengan sesuatu yang mengunci usia dan kesehatan mereka dan memberi mereka kesempatan untuk menginvestasikan perbedaan di tempat lain.