Asuransi jiwa tidak diperlukan untuk semua orang. Langkah pertama adalah memastikan bahwa Anda membutuhkannya. Asuransi jiwa dirancang untuk melindungi keluarga Anda atau tanggungan lain yang mengandalkan penghasilan Anda.
Mengapa Orang Membeli Asuransi Jiwa?
Anda mendapatkan asuransi jiwa sehingga tanggungan Anda dapat terus menjalani kehidupan mereka seperti sekarang jika Anda meninggal. Jadi, sebenarnya, asuransi jiwa hanyalah sarana untuk menggantikan penghasilan Anda jika Anda meninggal. Anda tidak memerlukan asuransi jiwa jika Anda tidak memiliki tanggungan (misalnya, karena Anda lajang) atau jika Anda tidak memiliki penghasilan (misalnya, karena Anda sudah pensiun). Anak-anak jarang membutuhkan asuransi jiwa karena mereka jarang memiliki tanggungan, dan tidak ada orang lain yang bergantung pada pembayaran mereka.
Ada dua jenis asuransi jiwa.
Jika Anda memerlukan asuransi jiwa, Anda harus menyadari bahwa ada dua jenis: berjangka dan nilai tunai (umumnya dikenal sebagai asuransi "seumur hidup"). Asuransi berjangka adalah apa yang Anda inginkan 99 kali dari 100 kali.
Asuransi jiwa berjangka mudah dibeli dan dipahami.
Asuransi jiwa berjangka mudah dipahami. Anda membayar premi tahunan, dan jika Anda meninggal, ahli waris Anda menerima pembayaran sekaligus. Asuransi jiwa berjangka mendapatkan namanya karena Anda membelinya untuk jangka waktu tertentu, seperti 5, 10, atau 15 tahun (dan terkadang lebih lama). Anda memiliki pilihan untuk memperbarui asuransi Anda atau beralih ke yang baru setelah jangka waktu. Keuntungan utama dari asuransi berjangka adalah biaya rendah dan kemudahan penggunaan.
Ini lebih menantang untuk menghitung nilai tunai.
Asuransi jiwa nilai tunai adalah jenis lain dari asuransi jiwa. Banyak konsumen tertarik pada asuransi nilai tunai karena diduga memungkinkan mereka untuk menyimpan sebagian dari premi yang mereka bayarkan dari waktu ke waktu. Lagi pula, Anda membayar asuransi jiwa selama 20, 30, atau 40 tahun, jadi Anda mungkin juga mendapatkan kembali sebagian uang Anda, sesuai dengan logika. Sebagian uang premi disimpan dalam rekening asuransi bernilai tunai yang dapat Anda simpan atau pinjam.
Ini terdengar fantastis. Satu-satunya kesulitan adalah bahwa, bahkan jika Anda telah memiliki polis selama bertahun-tahun, asuransi nilai tunai jarang merupakan investasi yang menguntungkan. Jika Anda hanya memegang prosedur selama satu atau dua tahun, itu adalah investasi yang buruk. Selanjutnya, analisis keuangan yang komprehensif diperlukan untuk secara jujur memeriksa polis asuransi nilai tunai. Dan inilah tepatnya masalah dengan asuransi jiwa nilai tunai.
Meskipun ada beberapa polis asuransi nilai tunai yang solid di luar sana, banyak, jika tidak semua, adalah investasi yang buruk. Untuk memisahkan yang baik dari yang buruk, Anda memerlukan komputer dan beberapa pengetahuan keuangan untuk melakukan analisis arus kas yang didiskontokan. Jika Anda yakin Anda memerlukan asuransi nilai tunai, Anda harus melakukan penelitian ini oleh penasihat keuangan. Jelas, perencana keuangan ini tidak boleh menjadi orang yang sama yang menjual perlindungan asuransi kepada Anda.
Jadi, apa intinya di sini? Bagi sebagian besar konsumen, asuransi nilai tunai adalah produk keuangan yang terlalu rumit untuk dihadapi. Juga, perlu diingat bahwa setiap opsi investasi yang dapat dikurangkan dari pajak, seperti rencana 401(k), 401(b), IRA yang dapat dikurangkan, SEP/IRA, atau Keogh, selalu merupakan pilihan yang lebih baik daripada elemen investasi nilai tunai. Pertanggungan. Untuk dua alasan ini, saya sangat menyarankan Anda untuk melanjutkan investasi yang dapat dikurangi pajak untuk menyederhanakan masalah keuangan Anda dan meningkatkan kekayaan bersih Anda.
Jika Anda memilih untuk menerima saran saya dan membeli polis asuransi jiwa berjangka, pastikan itu tidak dapat dibatalkan dan dapat diperbarui. Anda menginginkan pertanggungan yang tidak dapat dibatalkan karena alasan apa pun, termasuk kesehatan yang buruk. (Tidak ada cara untuk mengetahui seperti apa kesehatan Anda dalam sepuluh tahun.) Anda juga ingin dapat memperbarui polis Anda bahkan jika kesehatan Anda memburuk. (Anda tidak ingin harus melalui pemeriksaan medis setiap kali Anda perlu memperbarui sewa Anda.)