Sejumlah besar keluarga memiliki asuransi jiwa. Jutaan kontrak saat ini aktif di wilayah tertentu. Namun, "asuransi standar" sebelumnya tidak lagi tersedia, dan tidak lagi bermanfaat. Kapan lebih baik untuk menjaga kesepakatan Anda dan kapan lebih baik untuk melepaskannya? Jenis asuransi jiwa apa yang Anda butuhkan?
Tugas asuransi jiwa
Salah satu dari dua hal biasanya mengarah pada kesimpulan dari polis asuransi jiwa. Pertama, melindungi penyintas jika pemegang polis meninggal dunia akibat krisis keuangan mendadak (asuransi jiwa berjangka). Sebagai alternatif, dapat digunakan untuk memenuhi kebutuhan orang tua (endowmen atau asuransi jiwa). Ini dapat menghemat banyak uang dengan jatuh tempo tradisional 20 hingga 25 tahun dan tingkat bunga yang baik. Ini bekerja dengan baik di masa lalu: perusahaan asuransi berhasil berinvestasi di pasar modal, menghasilkan minat yang sama, dan berbagi keuntungan dengan pemegang polis.
Masalah dasar
Saat ini, ada sedikit atau tidak ada bunga atas uang yang telah diinvestasikan. Misalnya, tingkat bunga yang dijamin pada asuransi jiwa telah turun dari sekitar 4% menjadi 0,9 persen dalam beberapa tahun terakhir. Perusahaan asuransi mengurangi biaya pemrosesan dan biaya lainnya dari ini, meninggalkan sangat sedikit keuntungan untuk uang yang dibayarkan pada akhirnya. Akibatnya, kontrak baru memiliki beberapa persyaratan yang menguntungkan. Anda dapat meminimalkan masalah mendasar jika Anda dapat menemukan perusahaan asuransi jiwa terbaik.
Apa yang harus dilakukan dengan kontrak lama?
Jika Anda menandatangani kontrak pada 1990-an atau awal 2000-an, perusahaan asuransi biasanya menjamin pengembalian empat persen atas uang Anda yang disimpan. Partisipasi keuntungan, yaitu, bagian dari keuntungan perusahaan asuransi - serta saham dalam apa yang disebut cadangan penilaian perusahaan asuransi - ditambahkan ke ini. Partisipasi surplus dan cadangan penilaian bersifat fluktuatif dan terkait dengan keadaan pasar keuangan saat ini. Namun, dengan tingkat bunga yang dijamin sebesar 4%, pembayaran yang wajar biasanya dapat dilakukan pada akhir jangka waktu.
Kontrak yang ditandatangani sebelum 1 Januari 2005 dapat dibebaskan dari pengenaan pajak dalam keadaan tertentu. Tarif pajak pribadi berlaku untuk kontrak yang ditandatangani setelah 1 Januari 2005.
Anda dapat mengandalkannya jika Anda tidak yakin apakah kontrak Anda saat ini sepadan atau jika Anda harus menyingkirkannya lebih cepat. Di Internet, ada kalkulator asuransi yang relatif mudah dipahami. Atau, Anda dapat meminta saran dari pakar keuangan Pusat Konsumen.
Bagaimana cara keluar dari kontrak Anda?
Jika Anda memutuskan bahwa asuransi jiwa Anda tidak lagi berharga atau Anda tidak mampu lagi membayar premi, Anda memiliki beberapa pilihan:
Penghentian dan pembelian kembali
Ini adalah opsi yang paling mahal, terutama jika kontrak Anda baru. Mayoritas komisi dan biaya pemrosesan dipotong dari uang yang diinvestasikan pada tahun-tahun pertama oleh perusahaan asuransi. Akibatnya, nilai penyerahan relatif rendah. Pembeli asuransi khusus mungkin dapat menawarkan persyaratan pembayaran yang lebih menguntungkan daripada perusahaan asuransi.
Posting gratis
Anda dapat mengajukan permohonan asuransi untuk melanjutkan tanpa pembayaran lebih lanjut jika Anda hanya memiliki beberapa bulan atau tahun sebelum berakhir. Keuntungan: Anda mempertahankan pertanggungan asuransi Anda dan terus berbagi surplus perusahaan asuransi.
Menggadaikan
Anda akan diberikan pinjaman bank sebesar polis asuransi Anda. Ini sangat berguna jika Anda mengharapkan sejumlah besar uang dan tahu Anda akan dapat melayani pinjaman dalam hal apa pun.
Pendanaan perusahaan atau pemerintah bermanfaat
Baik itu asuransi jiwa modal atau unit link, pilihan ada di tangan Anda. Bahkan jika tidak ada kepentingan dalam kontrak saat ini.
Adalah menguntungkan untuk tinggal selama majikan membayar atau ada subsidi pemerintah. Intinya adalah Anda masih bisa menghasilkan keuntungan dari dana yang Anda investasikan.
Asuransi jiwa berjangka kasus khusus
Polis asuransi jiwa berjangka tidak dibeli untuk tujuan menabung atau pensiun. Ini semata-mata demi memastikan keselamatan para penyintas. Oleh karena itu, asuransi semacam itu direkomendasikan jika Anda ingin memastikan bahwa keluarga Anda tidak menghadapi kesulitan keuangan jika Anda meninggal. Biayanya cukup rendah: Biaya asuransi seperti itu sekitar 15 euro per bulan selama dua puluh tahun kehidupan dan jumlah lindung nilai sekitar 30.000 euro. Tidak ada uang kembali jika jangka waktu habis dan tidak ada klaim asuransi yang diajukan. Dimungkinkan untuk memperpanjang atau memperbarui kontrak.
Di dunia sekarang ini, asuransi jiwa sebagai rencana pensiun atau tabungan biasanya tidak lagi layak. Kontrak lama, di sisi lain, sering menawarkan tingkat bunga yang wajar. Minta kontrak Anda ditinjau jika Anda tidak yakin. Asuransi jiwa berjangka, di sisi lain, sangat dianjurkan, terutama untuk keluarga dan jika terjadi krisis kredit.